1分钟的背后，互联网重塑个体金融服务
01.
在过去的一年里，我走遍了大半个中国，飞行123672公里，见过许多中国最优秀的商人，也见过更多在城市边缘打拼的普通人。
这让我愈发意识到，在那些天文数字般的商业奇迹之外，其实还存在着一个更为蓬勃、强大、生生不息的商业帝国。他们悄无声息，蒲公英般分散在城市与小镇，用快散架的五菱荣光拉着一箱箱货，在清晨的薄雾中拖着小吃车行走在城市街头，或者日复一日地操持着一间20平米的手机维修小店。
他们是数不清的小个体户，组成了中国商业的大多数。
在他们身上，能看到令人难以相信的坚韧，以及最朴素的智慧。
02.
在上世纪八十年代，成为个体户唯一要付出的代价是勇气。
只要有离开体制的勇气，成为个体户就是最快发家致富的方式，而这也带动了一波“下海”浪潮。
但是在今天，只有勇气已经远远不够了。
38岁的韩国峰来自四川，他是家中仅有的儿子，下面还有一个妹妹，家里的老人主要靠他养活。
他在农贸市场里有一个固定的摊位，摊位费平均下来要五六十一天，卖从市郊拉来的新鲜水果，苹果、橘子之类的。每天早上五六点钟他都要拖着板车去上货，一车六箱，一箱五十斤，运十几趟。
生意刚起步的时候他找人借了5000块钱去批发水果，为了省钱自己骑三轮车去拉货，结果雪天路滑，早上天又黑，他连人带车一起侧翻到了路边，大半车货全压坏了。为了尽快还上这5000块钱，韩国峰很长一段时间里都省吃俭用，每天起早贪黑地卖水果。
他说，现在生意不好做，进来的水果三天卖不完就要坏掉，成了废品就只能扔掉。有几个月因为连绵阴雨水果坏的很快，每天都得扔掉八九箱。货卖不出去钱就收不回来，其实就差那几千块钱救个急。
03.
我们总认为是保守思维限制了小微个体的规模，但是事实恰恰相反。大多数个体户心中都对未来有自己的设想和期待。摆摊的想要有个门店，有店的想要店面更大，想要买一个自己的铺子而不是交租金。
但是命运的滑稽就在于其无法避免的矛盾。更大的商业目标，意味着需要更多的流动资金。
个体户一般的理想流程是借钱/攒钱得到一笔启动资金，购入原材料，投入生产，进行销售，盈利，再投入，再盈利，扩大经营，如此反复。这也是商业模式最简单最理想的模型，是一个良好的资金链。
但是现实中，这个过程里隐藏着大量负债、坏账的可能。缺乏流动资金，一旦出现原材料亏损，销售不善等其他经营问题，都有可能直接导致资金链的断裂。而小微商户资金链脆弱，急需资金周转的情况时有发生，货卖不出去钱就收不回来，现金流吃紧，也就只能困守原地。
04.
对于大部分个体户来说，缺乏便捷高效的融资渠道成为经营中的一大难题。
一方面，出于人脉和圈层问题，个体户们往往优先选择信任的亲朋好友周转，但能够及时提供足额资金周转的情况不多见，而且也不好意思借很多次；
另一方面，小个体户想从传统金融机构借钱又要面临复杂的流程审批，往往需要经历“信任”的审核。
一则因为在传统信用评估体系下，信用门槛极高，从而导致金融服务机构的审核成本也极高。银行需要收集大量的证照、抵押物等进行资质审核，而小商户们往往证照、抵押物等不齐全，很难符合要求；
二则因为就算东西齐全，传统银行的审批手续也非常复杂，周期长，有时一个申请甚至需要几个月才能办下来，等到钱到手的时候事情也黄了，很难满足应急的需求；
资金链脆弱、借款手续繁琐、证照要求高、审核慢、需要关系、缺乏人脉等等，最终导致个体户们融资问题难以解决。
05.
其实这个问题的解决方案在国内已经有所萌芽，一些金融机构正在尝试通过科技的力量，为这群小微个体提供适合他们的服务。
市面上有一个互联网小额信贷产品，到账时间最快只需要40秒，很符合小微个体应急周转的需求。
这个数据来源于微粒贷，一款入口在微信和手机QQ中的产品，它的平均数据是：5秒钟申请，1分钟审核，最慢3分钟到账。
贷款的额度从500元到30万元，基本覆盖了个人及小商户的大部分需求。
体验了一把，这应该是我目前在市面上能看到的最快的速度了。而且更重要的是，它的安全性极高。
06.
它是如何做到的？
首先要明确的一点是，不同于大部分网络借贷产品，微粒贷是微众银行旗下的一款个人循环小额信贷产品，本身是受银保监会监管的。
也就是说，这就跟你去传统金融机构办的贷款性质是一模一样的，只是换了个入口，从柜台变成了手机。
但它又和传统金融服务有极大的区别。
首先，作为线上银行，它的审核资格来源不再依靠传统的证照，这就直接跳过了办证照、提供抵押物等程序，极大地提高了效率，直接抹去原本复杂的流程。
第一个使用分布式架构，拥有2300TPS的交易处理能力，可以便捷地实现海量数据处理，因此可以同时处理上亿级的客户需求，使得单笔交易耗时低于300毫秒，进一步提高效率。
智能客服加8名人工客服，可以处理峰值超过100万条客户咨询，保证7*24小时服务，也就免去了请假去银行排队办手续的程序，夜间有急需周转的情况时也能及时满足。
其次，背靠两个10亿+的社交平台，微粒贷就有了足够的势能去覆盖传统金融机构难以覆盖的长尾用户，打破二八原则的限制。
传统金融机构因为人力有限，只能将大多数精力用以服务少部分拥有大量资本的人。但是在微粒贷看来，技术可以轻松覆盖最广大的人群。而每一个微小的个体，都有着无限的未来潜力。
微粒贷在开口端只采取官方白名单邀请制，没有申请途径，这就直接有效降低了信用风险和欺诈风险，也就变相保证了对绝大多数真正有借款需求的小微个体的信任纯度，从而得以将钱借给真正需要的人。
而用户在微粒贷上的借贷还款记录又作为新的信用记录，信用得以形成正向循环，如此生生不息。
这也从而获得了用户对平台的信任。一个干净、纯粹的借贷环境，有银行背景，有银监会监管，有先进的技术助力。
能够同时解决速度和信任问题，就是微粒贷存在的意义。
07.
所谓的“应急”，其实就是信任的交付。
透过互联网时代的加速，金融机构现在可以在最短的时间内，判断一个人的信誉度，从而给出最准确的“应急”判断。这就是这个时代的金融科技。
我依旧怀念那个简单而真诚的时代。但我更热爱当下的时代。因为在科技的帮助下，我们可以让每一个微小的人都清晰可见，让每一个勤劳、勇敢、坚韧、为追求梦想日夜兼程的普通人可以被公平对待。
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