保小店，保民生 | 后疫情时代，谁在守护50,000,000人间烟火
遇山开山
1980年10月7日，北京时值初秋，银杏渐黄，铺成一地锦绣。
那天的《北京晚报》上刊登了一则特别的新闻：本市城区第一家个体经营的悦宾饭馆今天开业。
开业当天门庭若市，各国记者络绎不绝，有几位记者因为没吃到开张的第一顿饭，竟然就不走了，直到吃上一碗打卤面才肯罢休。
美国合众社记者尤步乐这样写道:“美味的食品和私人工商业正在狭窄的小胡同里恢复元气。”
这家饭馆的主人是郭培基和刘桂仙两口子。饭馆开业前，他们“一家七口盖两床被子”，眼看着日子一天比一天难熬，刘桂仙便一心想要开个饭馆，去工商局软磨硬泡了好久，才拿到了个体餐饮工商执照。
于是这悦宾饭馆也就成了中国餐饮个体第一家。
披荆开放好梦圆
悦宾开业的同年，一位老人看到了安徽商贩“傻子瓜子”的调查报告，当时就对个体经济发展给予肯定，并对一些争论表示“放一放”和“看一看”。
同样是这一年，温州街头卖纽扣的章华妹获得了第一张手工营业执照，两年后温州的个体工商企业注册超过10万，最早的这批“万元户”带动了温州经济。
是以，1980年前后，是中国发展的起承转合之点。
此后的中国，餐饮店、小卖部、五金店、宾馆、修车铺等小商户如雨后春笋般涌现。
时至今日，我还是很喜欢去各种“小地方”或者大城市的角落走走停停，上海的安义夜巷，北京的南锣鼓巷，又或是不知名的灯会庙会，烧烤一条街。
在这些场景下，人生不如意的十之八九，连同那如意的一二都可暂且抛却，左手边是泛着泡沫的啤酒，右手边是一把滋滋冒油的羊肉串。
人声鼎沸夜如昼，那街市堪堪就在眼前。
研究商业，不能只迷恋风口和宏观的行业，不能痴迷宏大叙事，我们得去看看颗粒度更小的个体，看看那些更贴近中国大地的人事物。
它们掩于鳞次栉比的大厦间，散落在小城的每一处，是最抚凡心的人间烟火。
2018年央行行长在陆家嘴论坛上提到：2017年中国有6000多万个体工商户，2000多万的小微企业法人。这些小微企业占市场主体总量的90%以上，贡献了全国80%的就业，70%左右的专利发明权，60%以上的GDP，和50%以上的税收。
要知道，在中国，任何庞大的商业机构都绝无可能满足所有人的营生，绝大多数人都需要通过“做小生意”去生活。
这些人出身草莽，在660个城市、69万村落的街头巷尾里白手起家，夙兴夜寐。他们的悲欢离合、坚韧拼搏构成了中国经济腾飞的最小单位，是国民经济的韧性所在。
桑田碧海须臾间
30年的草莽创业后，是什么让中国商业实现弯道超车，用十年时间立于世界之巅？
答案是：广袤的市场蕴含着巨量需求，从而撬动技术应用，分摊巨额成本，带来各种意义上的平权。
在欧洲，你会发现XY卡是高度普及的，在中国，并不是所有人都能办得到XY卡。但是智能手机普及啊，又便宜，充话费就能送，你可能没有微博，可能没有QQ，但你必然拥有微信。
以至于地铁口卖红薯的大爷，路边的锁匠师傅都能用微信支付来收款和管理消费者。
这是经营层面的科技平权。买卖实名、流水一目了然，任何人都能实现数字化经营。
中国的移动支付相比欧洲顺利完成了弯道超车，他们也看不到移动支付带来的后端的创新应用。短短几年时间，小店经济、电商，乃至整个移动互联网，他们没一个能赶上的了。
今日之中国，即使身处贫困村，也能通过拼多多的助农活动将自家水果卖到全国，即使囊中羞涩，也能买到极具性价比的产品，如果想获得更多关注，那么快手可以成为你的舞台。
这些是科技带来的交易平权，价格平权和注意力平权。
无论是哪一种，背后的核心逻辑都是以移动支付、发达的物流、优秀的冷链、中国制造和云计算为基础的，拥有足够多想象空间的中国新基建。
时人不识凌云木，直待凌云始道高。
大众感知不到消费时间是如何延长的，消费场景延展到哪个空间了，他们只会感觉到在这个时代，花钱的机会和欲望好像越来越多了。
毫无疑问，三驾马车之一的消费一旦提振，经济必然走上坡路。
同时，带来的风险也更多，大环境对于突发变量的震荡也更明显。
今年大家应该深有体会。
小店、风控与普惠
最近疫情在某些地方又有抬头的迹象。
餐饮经营者们本来都以为要绝处逢生了，结果一夜回到解放前。
做面对面交付的线下生意，没有客流就是巧妇难为无米之炊。
通常来说，像场地、供应链等问题，你能通过各种办法，通过现代科技（如微信解决交易中可能存在的信息不对等），甚至是砸钱的方式来解决，但消费者不敢出门逛街，那真是一点办法都没有。
疫情的可怕之处在于大众得了PTSD，稍有一点不妙的苗头，就风声鹤唳，草木皆兵，无论小商户还是大连锁，无论上座率恢复到多少，一切归零。
张文宏日前在一个艺术研讨会上也说了，每一部电影停掉以后，都是一个艺术家的艺术人生被打折。
而每一个小商户停业之后，都是一个家庭的谋生之路被中断。
6月18日，中国银行保险监督管理委员会主席郭树清出席2020年陆家嘴论坛时重点强调要更好地发挥保险特有的抗风险作用，扩大风险保障覆盖面，增加营业中断险等产品的供给，针对薄弱环节推出更多险种。
其实早在6月上旬，微保就上线了全国第一款面向所有商贩的营业中断金保险，弥补小商户因自身或配偶跌倒摔伤、烧伤烫伤等意外情况或是遇到暴雨、火灾、台风等自然灾害，以及疫情原因导致的短暂停业而造成的经济损失。
这款保险的最特别之处除了它是免费的，还在于每一个小摊主，不论有无营业执照、经营许可，凭借姓名、电话和身份证就能申领。
保险的本质是风险对冲，花钱来增加自己抗风险的能力，这是符合逻辑的。
微保创造性地推出这款免费的营业中断金保险，自己承担成本，是在向业内和大众传递一个信息——小商户也需要享受平等保障。因为长久以来，中小商家的保险成本高、利润薄，是传统保险公司难以攻坚的长尾市场。微保此举一方面填补了小商户保障在营业和个人健康的风险空白，一方面也表明了中国商业保险从未停止对普惠的追求。
强化“险商”
如果你是坐在写字楼里的白领，从未在保险行业浸淫，更没深度接触过小商户，可能难以对“平等保障”、“普惠”这类说辞有切身体会，甚至还会怀疑这个免费产品是否另有蹊跷，或者说有没有吸引客户的目的？
微保有没有我不知道，但我觉得，一款免费的保险产品如果能把尽可能多的小商户领进保险的大门，亦不失为一件好事。
因为绝大多数中国的小商户家庭是没什么“险商”的。
什么叫没有险商？
举个例子。
我有一个姑姑，在平安干了三年，在泰康做了18年，算是古早的保险代理人。
两年前，她劝一个做餐饮的个体户朋友买重疾险，保险都买好了，老公知道后不同意，闹着去公司退掉了，结果一年后这个朋友被查出宫颈癌，店关了，房子卖了看病。如果那个重疾险没有退的话，有50万的保额，并且150万的医疗费用全报，不至于到倾家荡产的地步。
这类“后悔药”的故事在从业5年以上的保险代理人那里可能不胜枚举。
不想为不确定的未来投资，这是缺乏险商的重要体现。
2020《码上经济影响力报告》显示，2019年微信生态带来的码上经济规模达8.58万亿元，小程序全年创造8000亿交易额，微信支付个体商户与商家占全国79.4%，微信支付的生态正在沉淀越来越多的个体商户与商家，可数据显示，超过七成的从业者没有购买任何商业保险。
小商户不愿意花钱去增加抗风险的能力，是因为他们赚钱不易，对于看不见摸不着的风险也不会太在意。
他们脆弱又坚强，却是最需要保障的那一类人。
个体户做生意，身体才是本钱，进货、成品、配送等环节事必躬亲，有可能被烫伤，有可能被狗咬，也有可能搬东西砸到脚。
只有让足够多的小商户们先体验，让他们在未来面对风险时意识到，原来保险就是暴雨倾盆下给他们遮挡的那把伞，虽无法唤来晴日，却可为他们的营生保驾护航。
人间烟火的守护者
在疫情开始的头两个月，微保就对医护人员、药师、被停业的中小商户等人群推出了十多款产品，微保公开数据显示，疫情期间，他们累计保障了超过1500万人，其中有67位小商户获得了微保的理赔和慰问金，理赔金额达到107万。
107万虽不是什么大数目，但对每个在疫情面前陷入黑暗的家庭来说，都是暗室逢灯。
中小商户赔付案例中，55%来自湖北省，武汉市占比高达35%，是以早在微信支付“全国小店烟火计划”启动之前，微保就已经为湖北的小商户送上了可靠的守护。
让传统保险未能充分覆盖的小商户，在互联网生态里找到“保障的归宿”， 借助现代科技让他们真正享有保障平权，对于微保而言，“人间烟火的守护者”不只是一种使命，更是一份责任和承诺。
何谓经济？官方说法是经世济民。这是古代贤士的立世准则。
放在2020的语境下，“烟火气”三字足以解释。
四方食事，不过一碗人间烟火。
烟火气回来了，百姓的日子才算回来。
衡量一种经济模式，从不在有多少巨头，有多少震撼人心的商业大战，而是在于能否让更多的人以更低的成本，更便捷的方式，获得更有保障、有安全感的人生。
编辑：李承泽
总编：沈帅波
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