存款APP的可持续的发展构想
基于中国企业推行科技向善的大环境和对Maison Capital麦星投资的了解，我与团队成员在金融产品领域和ESG问题继续深入了解，对一款基础存款APP的商业价值和ESG价值进行了以下探究分析，并对其后续优化迭代提供建议，助其实现可持续的发展。
基于原存款APP产品项目，该项目成员组成： 王楚滢，彭海晴，黄嘉慧，何畅，刘庆雯
项目地址：https://gitee.com/NFUNM076/APP_team
1. ESG问题、ESG机会（罗列）
ESG问题
产品的责任：是否合理引导用户注册,虚假信息引导消费者进行决策
利益相关者的反对：泄露用户隐私数据,存在性别、地域或其它歧视
公司治理:用户的账户流水是否会被利用,能否随意取出存储资金
ESG机会
给予合理的行为引导
合理采集保管数据
设计多维度的推荐算法
突出本公司引导用户健康理财的核心概念
2. 用户旅程地图和服务蓝图
3. 市场调研A：同样ESG问题/同领域产品的ESG资料（罗列、描述、超链接参考）
3.1 已有产品初次上线时是否关注了ESG问题
A：通过找寻资料，我们发现并没有产品是在初次上线就关注到ESG的，基本上都是经过多次叠代，才实际上关注了ESG问题
3.2 ESG问题是否有引起任何影响
2.1负面报道——从瑞幸财务造假事件看ESG披露的重要性
“瑞幸咖啡”的ESG表现水平（http://index.caixin.com/2020-04-08/101540111.html）
（一）环境（E）
瑞幸是以咖啡及相关饮料为主要销售产品的新零售专业咖啡运营商，因而其生产经营对象主要包含咖啡饮品的销售与服务全流程。根据美国专业咖啡协会(SCAA)的数据，咖啡水研磨加工过程中的废水污染的水是城市下水道平均浪费水的40倍。瑞幸并未单独发布社会责任报告，也并未在官方网站披露自身相关污水、废水的处理与回收方式。与此同时，咖啡餐饮服务业的产品包装也存在污染、浪费的现象。瑞幸作为新零售咖啡运营商，外卖服务所涉及的包装材料较平均餐饮服务尤甚，即便使用环保牛皮纸包装袋，咖啡杯仍存在需降解、难以直接循环利用等问题。目前尚无直接证据表明其遭受环境保护部门的环保处罚，但瑞幸有关环境层面的信息缺失使得相关环境评估无法开展，真实情况存疑。
（二）社会（S）
瑞幸的商业模式与品牌主张中极为重要的一点是以新零售模式改变咖啡消费体验，因此相比于注重员工切实需求、团结企业凝聚力、塑造共同的价值观而言，瑞幸更相信标准化的流程与运作机制。瑞幸并不鼓励或倡导员工与顾客的交流，只提供线上下单的购买方式，采用全自动化咖啡机，每个订单都必须在2分钟之内完成，同时各个预先设置的程序完成过程都需要被监控中心专人监管。任何的违规操作、操作时间的延迟都会反映在与工资挂钩的绩效评估流程中，由数字管理系统统计。同时，甚至会在同一社区安排多家门店，存在互相竞争的局面。综合来看，瑞幸在社会层面的发展并不具有可持续性，且员工无归属感、消费者忠诚度较低的特征，直接反映在瑞幸仍需采取大力度促销刺激销售的事实方面。
（三）公司治理（G）
组织结构而言，瑞幸咖啡与神州租车董事长同为陆正耀，而旗下分支机构氢动益维于2018年与瑞幸咖啡达成全媒体整合的战略合作，涉及显著关联方交易。根据彭博4月6日晚间消息，专业集体诉讼服务机构Bronstein, Gewirtz & Grossman发布公告称，已经代表投资者向瑞幸及其高层提起集体诉讼，旨在要求被告就涉嫌违反1934年《证券交易法》进行赔偿。同时，于2020年3月1日起正式实施的新《证券法》的第二条第四款明确要求，“在中华人民共和国境外的证券发行和交易活动，扰乱中华人民共和国境内市场秩序，损害境内投资者合法权益的，依照本法有关规定处理并追究法律责任”，并针对瑞幸事件发布严肃的谴责公告，将坚决打击欺诈行为。瑞幸的公司管理形式恶劣，内部控制存在重大缺陷，信息披露严重失真，高管财务造假事件已涉及包含欺诈罪在内的刑事责任，将直接面临退市预警风险。
4. 市场调研B：该产品当前的商业价值补充信息（罗列、描述、超链接参考）
原作者资料
调查结果显示，目前市面上还没有一款相对成熟且影响力度较大的存款APP。一方面，用户不能真的把钱存入APP中；另一方面，APP的页面较为复杂，没有考虑到用户使用过程的体验感。因此，我们小组认为，我们的项目在制作过程中，应格外注意这两点，以让上述提及的APP流失的用户选择我们的产品。
市场分析
根据艾瑞《2018年8090后互联网理财报告》，在8090后中，有72.5%的人曾经有过冲动消费的经历。 如何抑制消费冲动是消费者的痛点之一。我方产品的定制存款计划和多人存款有助于管理用户自我收入，达到用户想要减少冲动消费的愿望。 8090后中，财富增长的主要来源有78.2%是来自理财。而最受欢迎的理财方式是互联网理财。正确的理财可以营造一种持续性的幸福感。
《2019年全球智能理财分级白皮书》描述到，大多数用户自主选择低风险的的理财产品，如银行理财和货币基金。 用户存在缺乏理财知识和经验的痛点，对第三方机构保有质疑态度，只信赖自己的选择，最终只敢尝试一些低风险的理财产品。
竞争对手分析
受技术发展、数据积累、用户意识等因素限制，当前多数智能理财服务智能化水平处于2.0阶段，部分企业已走在行业前列，进入3.0阶段，但暂无企业或机构达到4.0。 在3.0阶段内，智能理财服务在前述三大维度上具有以下特征：在交互体验上，通过智能化的AI机器人客服，理解用户意图并与用户多轮沟通，解决大多数理财问题；将人工智能融入APP日常运营，在理解和预判用户意图需求的基础上提供个性化服务；在智能匹配上，通过平台智能化服务，在用户购买与自身风险承受能力不匹配产品前进行预警；根据用户画像与持仓情况进行实时综合分析，为用户进行产品的推荐，实现相对精准的个性化匹配；在投资者教育方面，通过智能化服务，提供基本的市场解读、资产配置、产品对比、理财资讯等实时推送，并提供基础理财知识普及和持仓相关信息推送等服务
德勤在《人工智能如何改变金融服务生态系统》表示在开源AI环境中,模拟算法并不困难,但积累大量高质量数据要困难得多。如今运营模式转变：企业从以成本为中心转为以利润为中心，提供卓越的服务。企业还面临一个窘境，如何保护数据的隐私和安全。
总结
基于以上分析，我方产品应该走基于智能推荐的财务建议型记账产品
5. 分析总结：当前产品方案是否可以上线？ 如果可以，为什么？后续是否有需注意的迭代安排？ 如果不可以，为什么？如何平衡商业价值和ESG价值？
5.1解析总结
分析结果：不可以上线
总结：
依据小组已收集到的的该互联网存款理财行业的资料中来看，虽然市场有较大的占比与市场前景优越，却暂时没有看到有企业公司能够披露出ESG问题
该存款app产品并没有在产品结构上思考到ESG披露层面，经过我们小组的讨论分析得出，需要进行ESG问题与机会的完善，无法在一周的时间内优化完成上线
5.2 后续是否有需注意的迭代安排?
构建多维度算法，结合用户实际需求推荐适合他们的投资产品，而不是根据公司的收益去推荐。
增加能量集模块，通过人工智能算法计算用户线上消费次数，转化成虚拟能量，并承诺达到一定能量时，公司会以其名义捐赠相对应能量的物资给留守儿童。
基于区块链技术，与银行的投资机构达成合作，避免用户数据被盗取二次利用，从而保护用户隐私。
5.3 如何平衡商业价值和ESG价值?
不能只有良好的业务增长数据，更要有可持续的发展目光和潜力。
坚持把CSR或者ESG贯穿到产品经营，要真正的把环境、社会责任融入日常治理之中
进一步提高ESG管理水平,以更好应对相关数据管理的挑战
承担对用户、社区和环境的责任，基于用户诉求，带来更安全、更可靠、更省时间成本的服务
公司管理层的腐败问题 我们可以加入DLT平台。利用分布式账本的不可更改性、透明性，减少管理环节产生的腐败问题。 只有通过做好事，我们的产品才能真正做的好！
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