我为什么痛恨P2P？
一
2014年，顶着研究生国家奖学金、省三好学生、省优秀毕业生、阿里实习生的光环，小林从一所重点院校毕业，将自己职场第一站选在了位于郑州的某大型央企，未来看起来一片光明。
这是一家有着3000人规模的国家级设计院，在诸多领域都是行业标准的制定者，获得荣誉无数，在国内设计院中排名前列。可巨大的光环下，小林却异常痛苦，因为他很快发现自己并不适合设计院严肃的工作氛围，他跳跃灵活的思维和对新事物的敏感与公司严谨保守的工作态度格格不入。
9个月后，在家人、朋友不理解的眼光中，小林辞掉了这个“铁饭碗”。
二
小林的下一份工作来得很快，把简历挂在求职网站的当天他就接到了HR的电话，对方是当时号称全省最大的二手名车广场，拥有上万平米的展厅，展厅内豪车云集，小林在郑州的公交、商场、高铁站、机场见过无数次他们的广告，还听过他们冠名的演唱会。HR告诉小林，名车广场的创始人准备进军互联网金融领域，正在网罗人才，对他很感兴趣，想和他见面聊聊。在体制内憋了一年的小林，虽然不明白互联网金融具体是做什么的，可媒体铺天盖地的报道，“金融创新”、“互联网+金融”、“普惠金融”这些高大上的形容词让他觉得这就是下一个风口。小林如约在CBD高大上的办公楼里见到了创始人，创始人口若悬河的讲了自己过去2年如何从0到1打造中原二手车第一品牌，更描绘了未来他希望实现的互联网金融梦想，小林被创始人的情怀打动了，毅然加入。
入职第一天小林就遇到了困惑：新公司不和自己签劳务合同。
HR的解释是所有员工都没有签，自己来了2年多了也没有签，要相信公司，可能是读书读傻了的小林选择了相信公司。筹建期的工作是很忙碌的，小林和技术团队一起投入系统开发，慢慢的也就忘了没签合同的顾虑。随着工作的进展，小林逐渐了解了公司的业务流程：有借款需求的借款人将车抵押，得到评估价，公司将车作为标的发布在网站上，约定借款利率，向出借人募集资金。如果借款人不能按时还款，公司将利用自己的二手车卖场将抵押车辆变现，以偿还出借人，同时设立1000万风险保障金，用于意外情况下出借人资金的兑付。嗯，听起来很棒，很安全，小林和同事们都这么觉得。
为了增强平台的技术水平，创始人在北京设立了研发中心，招募了曾在知名金融公司任职的多位高管和技术研发团队。
北京研发中心设在了建外大街租金最贵的IFC大厦，壕气十足。小林作为技术骨干被派驻北京和北京团队一起做研发工作。那段时间小林技术和产品层面的进步飞快，晚上加班时，小林喜欢站在落地窗前，北京美丽的夜景让他有一种感觉：自己选对了路，一定要好好干出一番事业。
三
半年的筹建期很快就过去了，平台终于迎来上线的大日子，创始人和高管团队将上线发布会的场地设在了钓鱼台国宾馆，没错，就是新闻联播里经常出现的钓鱼台国宾馆。小林和团队成员欢欣鼓舞，仿佛感觉自己所做的事业得到了神秘力量的认可。开业典礼举办的非常成功，监管单位领导、行业协会领导纷纷致辞，平台还与国内著名保险公司签订了用户资金安全保障协议。紧接着，平台又与国内最高学府的金融学术机构合办了互联网+金融创新论坛，创始人与专家学者在圆桌论坛慷慨激昂的描述着曾经向小林讲过的互联网金融梦想，小林坐在台下，更加相信自己的选择。
回到郑州，公司搬到了郑州最有名的“大玉米”，也是郑州第一高楼。
公司斥资买下了一整层2500平，作为互联网金融平台的办公场所，公司团队迅速扩张。
互联网金融业务开展的如火如荼，二手名车广场更是风光无限。创始人召开了启动新三板上市的发布会，并频繁对接券商，公司一时间门庭若市。很快，公司开启了内部原始股认筹，1元1股，只有中层以上员工和技术骨干有资格认筹，小林作为公司的技术骨干，有幸分到了一份认筹指标。没有股权概念的小林出于对自己事业的信任，向父母借了8万元，购买了公司原始股。同样的，没有正式的认购合同，只有一份2页没盖骑缝章的协议和一张收据，出事以后小林才知道收款人是公司一位员工的母亲。
慢慢的小林发现名车广场和互联网金融平台还不是公司的全部，公司背后的股东是一家神秘公司，旗下拥有诸多房产项目、五星级酒店、5A级景区，据说资产近百亿。那年母公司的年会，在小林和同事们惊呆的目光中，母公司董事长一口气送出了一辆保时捷、六量奥迪A6L，出手之阔绰让BAT也望尘莫及。
基于对公司的强大信心，小林又将手上的4万元积蓄陆续投进了自己每天加班建设的互联网金融平台。和小林一样，公司的大部分同事都或多或少在公司有投资，因为创始人曾经讲过，不强迫大家投资，但是自己做的事业自己如果都没有信心，怎么把事业做好？真是很有道理。
四
后面的故事，大家都猜到了。
出事那天，小林在北京研发中心，正和同事讨论新的需求。北京高管接到郑州财务负责人的电话，通知大家母公司战略转型，作为旗下的互联网金融平台，暂停提现，后续兑付方案待确定。那是2016年的春天，离2018年的P2P爆雷潮还有2年，小林和同事们还是新鲜的韭菜，完全没有警觉的他们立刻买票赶回郑州，公司已人去楼空。更让他们不可思议的是，此前名车广场里停放的数百辆豪车，也在一夜之间不见了，公司用于停放质押车辆的停车场也变得空空荡荡。
随后的几天，发现提现异常的出借人们开始登门维权，媒体也介入报道，然而创始人却不见踪影。
小林从同样被骗的财务同事处了解到，公司根本没有什么风险备付金，和保险公司签的用户资金安全协议也是含糊的框架协议不涉及真正的赔付权益，网上发的质押车辆的标的都是名车广场在售的车开到质押场摆拍的，借款人信息都是虚构的，出借人的资金一进账就被公司挪用了，甚至团队的工资和运营费用都是出自出借人的投资资金，出事前，创始人联系不良资产处置公司把名车广场的车全部抵押变现跑了，而这些，小林和同事们竟然完全没有察觉。
号称要在新三板上市的公司，顷刻之间土崩瓦解，所谓的原始股认筹，不仅诓骗员工，还违规背着员工对外发售，据了解，仅原始股一项，创始人就募资数亿元，而所谓的互联网金融平台，更是南柯一梦。创始人的梦想言犹在耳，自己和父母的积蓄却化为乌有，自己一年多来的努力就像一场笑话，小林彻底懵了，自己从央企跳出来的第一脚，就踩在了泥坑里。
都说出来混，迟早要还的，可小林的钱什么时候能还，还能不能还，怕是没人知道了。
五
小林是我的朋友，站在朋友的立场，我既痛恨创始人的虚伪和欺诈，又气小林自己缺乏金融常识和警惕意识。投资有风险，入市须谨慎的提醒满目皆是，防范非法集资的标语随处可见，哪有那么多的梦想值得追随，哪有那么轻易的“股权激励”，哪有什么安全的P2P。
马云说，P2P出问题是迟早的事儿。在这件事上，我比马云更早的警告过小林，可人们往往总喜欢听自己想听的话。小林和千万P2P受害者，百万P2P从业者一样，选择了为梦想窒息。
我痛恨P2P，因为它打着互联网金融的旗帜，毁灭了小林们的梦想。
P2P的主体一般是互联网科技公司，相比于银行业金融机构近乎苛刻的监管要求，P2P几乎是野蛮生长，行业协会并不具备行政监管权。在这个鱼龙混杂的行业里，在数千家P2P平台中，能做到不自融，不发假标，不设资金池的，又有几家？所谓的国有平台，上市公司旗下平台，又和这些靠山有多大关系？毕竟在软件系统交易市场，只需要花几十万甚至十几万就能购买一套P2P平台系统，换个“皮肤”就开门迎客了。
即使是以普惠金融为初心，真的想撮合交易的正规平台，也面临着无法解决的模式问题。P2P平台借款的借款人，大多是在银行无法获得贷款的下沉客户，银行选择拒绝这部分客户正是出于风险考量，而P2P平台们服务银行下沉客群，竟然纷纷宣称自己安全运营n年0逾期，如果这个标准站得住脚，银行们可以羞愧的关门大吉了。即使P2P平台官网宣称的创始团队再豪华，金融背景再丰富，其风控体系和银行相比还是脆弱的不堪一击。所谓的0逾期，无非是平台用新的资金覆盖了发生逾期的金额，可窟窿越来越大，终究有捂不住的一天，你又怎么能确定，自己不是最后那一波韭菜？
珍爱生命，远离P2P。
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