焦点|村镇银行 探索“微小银行”的生存之道

在支农支小路上，一支由1650余家机构组成的队伍，正在广阔的县域空间发挥着越来越重要的作用——村镇银行 探索“微小银行”的生存之道

日前，银保监会在官网发布银行业金融机构法人名单，截至去年末，我国共有村镇银行1651家，在银行法人机构数量上占比约35.8%。值得一提的是，仅去年下半年共增9家，

2007年3月1日，经原中国银监会批准，第一家村镇银行——四川仪陇惠民村镇银行成立。经过15年发展，我国村镇银行机构已覆盖全国31个省份1306个县(市、旗)，中西部占比65.8%，县域覆盖率71.2%。

日前，融信云发布的《2021村镇银行调研报告》显示，截至2020年末，我国村镇银行资产规模1.94万亿元，负债规模1.74万亿元，实现净利润76.9亿元，盈利能力保持稳定;资本充足率15.7%，具备较强的风险抵御能力。村镇银行各项贷款余额1.19万亿元，存贷比80.3%，其中农户与小微企业贷款占比90.4%，居所有县域银行业金融机构首位。

中国银保监会2021年发布《关于进一步推动村镇银行化解风险改革重组有关事项的通知》显示，村镇银行是我国县域地区重要的法人银行机构。自2006年启动村镇银行试点工作以来，目前村镇银行已成为机构数量最多、单体规模最小、服务客户最基层、支农支小特色最突出的“微小银行”，在支持农户和小微企业、助力县域经济发展方面发挥了重要作用，已成为扎根县域、支农支小的金融生力军。

中国文化管理协会乡村振兴建设委员会副秘书长、资本市场研究人士袁帅在接受记者采访时表示，村镇银行自诞生就肩负着服务三农、振兴乡村的重任，作为新型农村金融机构，致力于服务农村地区生产生活、扶持涉农中小企业发展，为缓解农村地区金融服务供给不足问题发挥了重要作用。村镇银行的设立宗旨是为了服务三农，就是要实现亲农、扶农、帮农、惠农、建“农民银行”，村镇银行被赋予“立足地方、服务村镇”的市场定位。

袁帅认为，村镇银行的发展也面临着诸多问题，突出体现在，社会认可度不高，吸收存款能力较弱;产品单一，中间业务欠缺;风险管理体系不够健全;法律体系尚不完善，政策支持力度有待提高;金融相关人才短缺，专业人才不足，队伍建设乏力。

目前，村镇银行虽已是机构数量最多的“微小银行”，但无论是资产规模、存款余额、贷款规模、风险防控能力都需要加强，才能在支农支小工作中发挥更大作用。

提升自身知名度 全力营销存款

银行机构普遍奉行“存款立行”，每家银行都把存款业务作为重中之重，村镇银行也不例外。

由于企业及个人客户对村镇银行了解不够，村镇银行品牌知名度不高，导致很多村镇银行营销存款困难。

中国(海南)改革发展研究院研究员郝志运接受采访时表示，村镇银行要想提高认知度，吸引储蓄。首先要加强金融产品创新能力，根据农业的季节性和周期性特点，创新设计针对性的担保方式和差异化的信贷策略，并加大宣传力度;还要向客户大力宣讲村镇银行重视完善风险管理和内控合规机制，具备足够的资本补充和风险抵御能力。

“成立之初，客户问得最多的是，村镇银行是不是私人办的银行，在这里存钱是否保险。”北京一家村镇银行的柜员向记者表示，该行在成立之初，营销存款非常困难。

客户的疑问和困惑，几乎所有的村镇银行都遇到过。为此，各村镇银行为提升自身知名度和目标客户的认可度，纷纷采取了不同的措施。

比如：信阳珠江村镇银行在组织存款过程中，落实“分层管理、宣传策应、服务跟进”策略，加大走村入户宣传力度。在基层，该行通过开展测血糖、量血压等形式多样的活动来营销存款，知名度在当地逐步提升。

在营销存款过程中，信阳珠江村镇银行尤其突出以卡引存、以贷促存、以财(理财)增存、以网联存(推广网银、手机银行、扫码付等产品)等方式，收到了不错效果。

目前，信阳珠江村镇银行中，储蓄存款有效户总数近5万户，存款规模超10亿元的一级支行有6家，超亿元的二级支行37家，通过扩增客户数量带动优质客户的有效增长。

《存款保险条例》施行以来，信阳珠江村镇银行抓住政策时机加大金融知识宣传。

一方面，根据“存款保险覆盖所有吸收存款的银行业金融机构”的规定，积极宣传村镇银行与国有大型银行拥有一样的客户存款保障政策，以此提升村镇银行正规正统、审慎经营和健康发展的品牌形象。

另一方面，立足于珠江村镇银行“做三农、小微、社区金融服务专家”的职能定位，结合自身客群特点，以存款保险“单笔最高赔付封顶50万元”为宣传切入点，吸纳居民小额储蓄存款，与大型银行展开错位竞争。

南开大学金融学院博士张凯在访谈中表示，村镇银行还应充分运用自助银行、惠农服务点、手机银行和定期流动服务等营销渠道，扩大农村金融服务覆盖面;与当地政府部门合作，开展各种形式的金融普惠活动，提高其公信力与影响力。

在各家村镇银行的共同努力下，近年来，各地村镇银行存款余额持续上升。融信云发布的《2021村镇银行调研报告》显示，2018年至2020年3年间，村镇银行各项存款余额分别为1.18亿元、1.35亿元和1.48亿元，增速分别为7.55%、14.51%、9.6%。村镇银行平均存款分别为7.3亿元、8.3亿元和9.4亿元，增速分别为5.8%、13.7%、13.2%。

信贷实现差异化竞争

设立村镇银行的初衷是解决农村地区金融服务空白点和服务不充分问题，因而，村镇银行一般只在所在县域辖内设立分支机构，贷款主要投向县域农户、社区居民与小微企业等。

这些村镇银行的主要服务对象普遍缺少抵押和担保，难以通过传统信贷方式申请到贷款。再加上村镇银行贷款利率一般高于其他商业银行和农信系统，条件稍好的客户可能会选择其他金融机构办理贷款，村镇银行在开展信贷业务时，面临着多重困难和压力。

如何在降低经营风险的同时，满足“三农”和小微企业融资需求，同时提升服务水平，留住优质客户，防止被其他金融机构“掐尖”，这些都考验着村镇银行的经营管理者。

郝志运认为，针对县域客户抵押难题，一方面，要创新“准抵押物”，丰富抵质押物的形式;创新“信用敞口”，在合格抵押物的价值基础上，根据客户信用评级，增加一定比例的信用贷款额度。另一方面，要完善风险管理，强化信用风险的全过程管理，构建高效实用的信贷调查机制、权责明确的审批发放机制和安全周密的贷后管理等机制。

他还认为，在竞争方面，村镇银行要积极寻求监管部门和地方政府的政策支持，发挥贴近县域、业务灵活的优势，提升适应性、差异化金融服务创新能力。还需要与其他金融机构在资金互助、渠道对接、业务交流等方面开展合作，共建农村金融信用评估体系，共同推进农村普惠金融的健康发展。

张凯认为，支农与支小是村镇银行的主要目标。因此，村镇银行要针对目标客户特征，不断优化信贷服务模式，提高其服务水平。村镇银行应充分利用当地资源优势，实现贷款信息精细化处理与深度挖掘，筛选优质贷款客户，实现双向共赢。另外，村镇银行要建立适合自身业务特点的内部激励与惩戒机制，激发出自身的竞争力。

在创新信贷经营模式方面，各地村镇银行都在不断地探索和实践中。

比如，仪陇惠民村镇银行探索与德源融资担保公司合作，搭建“再贷款+政担银企户”五方联动合作平台，利用支农支小再贷款重点支持县域农业、制造业等行业中小微企业;主动调整信贷产品价格定价机制，下调小微客户贷款利率;以“专属产品+专营支行+专业服务”的服务模式，推动与县域国有企业、园区商贸企业、制造业企业、重点项目的战略合作，构建通畅的沟通对接渠道，提升金融服务效率，降低融资成本，为优化县域营商环境贡献力量。

在解决抵押物不足问题上，信阳珠江村镇银行连续推出“超抵贷”“全额贷”等信贷产品，根据调查评估，对优质小微企业抵押类贷款做到超额、足额授信;对30万元以下小额贷款，大力推广“珠江·一家亲”等小微特色产品，只需家庭成员担保即可快速获批贷款，以此提高信用、保证此类贷款比重，提高普惠型贷款可得性。

“工作中，我们与大型银行不比利率比效率、不比实力比耐力，通过践行‘做小做微、持续营销、创新产品、快捷高效、吃苦耐劳’等‘珠江模式’，赢得市场先机和业务拓展优势。”信阳珠江村镇银行董事长杜壮利在接受记者采访时说。

杜壮利认为，村镇银行设立的初衷是为“破解农村金融供给不足”、解决“最后一公里”问题，按照这一职责，坚持“支农支小”市场定位是该行笃定不疑的战略，实现“小而美”是该行不懈的追求目标。

面对县域同业市场日趋激烈的竞争形势，村镇银行与农信系统、邮储银行、农业银行等展开差异化竞争，着力在“小而美”方面弯道超车。

融信云发布的《2021村镇银行调研报告》显示，截至2020年末，村镇银行户均贷款余额30.5万元，较2019同期再次下降2.89万元，已连续9年保持稳定下降;单户500万元以下贷款占比85%、单户100万元以下贷款占比47.3%，较去年同期上升了0.84、3.38个百分点。呈现出贷款稳步增长、支农支小能力持续提升、信贷投放“小额、分散”特点更趋明显的总体特点。

信用风险总体可控

近年来，少数村镇银行受各种因素影响，风险水平快速上升，相关问题较为突出，严重影响和制约其可持续发展能力和金融服务水平。

为此，银保监会发布《关于进一步推动村镇银行化解风险改革重组有关事项的通知》，推动村镇银行强化风险处置，实现健康可持续发展，更好地服务乡村振兴。

张凯认为，村镇银行既要加强前端贷款发放的风险识别能力，也要增强已发贷款的风险管理水平。虽然小微企业财务信息较少且难以鉴别，但可以通过搜集客户的还款意愿、劳动能力、有无不良嗜好、水电表数据、有无担保人等信息来多维度评估客户的风险水平。

如何防控并提前预判风险，同样考验着村镇银行的经营管理者们。

“每出现一笔大额不良贷款对村镇银行的打击都是巨大的，因此我行在成立之初就确定了贷款额度分层级审批机制，信贷人员只做小额度贷款，对于超过一定额度的贷款由该行审贷委员会讨论，所有审贷委员会成员一致同意后，才能审批贷款。”北京一位村镇银行董事长在接受记者采访时表示，作为董事长不参与审贷委员会工作，只对可疑贷款作一票否决，从而最大限度的保持贷款审批的独立性。

信阳珠江村镇银行同样通过建立责权清晰、小微特征明显的信贷审批和风控体系，来提升信贷风险管控水平。

该行坚持“小而分散”的原则，主动规避贷款集中度风险，认真践行“珠江模式”，走“小而美”路径，克服战略冲动和执行偏差;强化对客户非财务信息的收集和交叉验证等,注重对客户第一还款来源稳定性和第二还款来源有效性审查;严格落实审贷分离,根据额度、担保方式的不同，实行分层审批及双人审核放款;强化队伍建设，开展定期培训、星级评定、轮岗分流机制，加强对稳健合规信贷文化的宣贯,高举戒尺打造“阳光信贷”,有效防范能力风险和道德风险。

《2021村镇银行调研报告》显示，2018年至2020年末，村镇银行不良贷款率分别为3.66%、3.7%、4%，属于可控范围。考虑到三农和小微企业本身风险相对较高，村镇银行的本土化经营方式，也体现出一定的风险控制优势;2018年和2019年，村镇银行拨备覆盖率分别为120.79%、116.4%，基本保持平稳，能基本满足拨备覆盖率的监管要求。

2018年末和2019年末，村镇银行流动性比例分别为69.13%、74.4%，存贷比分别为79.56%、78.5%，所有村镇银行均与主发起行签订了流动性支持协议，流动性风险整体可控。

经历了起步和规模快速扩张阶段后，近几年村镇银行保持了有序增长的态势。

期间，有的发起行选择战略性退出，但仍不乏新进者抢滩布局。相当多的村镇银行发起行坚信支农支小必有大的发展前景，主动提高持股比例，并将网点向更基层延伸。

未来，在支农支小领域，村镇银行只要能与其他金融实现错位竞争，打造更多小而美的机构，或将以“四两拨千斤”之势，闯出属于自己的海阔天空。（来源：农村金融时报 记者 郝飞 新社汇·全媒体矩阵转载发布）

中国文化管理协会乡村振兴建设委员会副秘书长袁帅表示，村镇银行发展一直是我国关注的重点问题，村镇银行自诞生就肩负着服务“三农”、振兴乡村的重任，作为新型农村金融机构，致力于服务农村地区生产生活、扶持涉农中小企业发展，为缓解农村地区金融服务供给不足问题发挥了重要作用。村镇银行的设立宗旨是为了服务“三农”，就是要实现亲农、扶农、帮农、惠农、建“农民银行”，村镇银行被赋予“立足地方、服务村镇”的市场定位。

但是村镇银行的发展也面临着诸多问题，突出体现在几个方面，社会认可度不高，吸收存款能力较弱；产品单一，中间业务欠缺；风险管理体系不够健全；法律体系尚不完善，政策支持力度有待提高；金融相关人才短缺，专业人才不足，队伍建设乏力。

由于村镇银行的授信对象主要面向农户和小微企业，这两者均具有脆弱性和风险性，粗放式的农业生产效率低下，盈利能力有限，且受自然条件的影响，不可预料的自然灾害常使农户暴露在风险之中。小微企业由于自身实力薄弱，缺乏竞争力和经营管理不善，也存在着亏损的风险。并且，村镇银行成立的时间较短，农村居民对其缺乏了解，与国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社相比，农村居民对村镇银行的认可程度大打折扣。针对村镇银行的知名度不及商业银行和农信系统，成立之初相当多的客户认为村镇银行不保险，不敢存，我个人建议一定要强化村镇银行与地方政府部门，地方央企、国营企业的联动机制，强化自身背书，进一步获得当地群众和企业的信任，提升自身的抗风险能力。

针对村镇银行当前的问题，个人建议接下来可以在以下几点来优化完善，特别是强化创新经营模式，提升差异化竞争能力，

（1）村镇银行服务具有地域性，为农户解决因农产品生产周期长、成本投入高、收益低等原因筹集不到贷款的困境；为小微企业和个体工商户去除因担保不足、投资风险大等原因筹集不到资金而限制其发展的阻碍是其应有的责任。村镇银行可利用大数据和人工智能等技术获取用户或小微企业的综合数据来分析其生产经营能力、消费能力和消费偏好，以客户需求为标准进行内部重组，并据此为用户“量身打造”差异化定价产品和个性化服务，以满足客户多样化的金融服务需求。

（2）政策推动和综合保障，吸纳专业高能的从业人才是村镇银行的目标。

（3）创新金融产品和服务，突出村镇银行特色，村镇银行要想融入当地经济发展之中，实现可持续发展，必须充分了解当地金融需求的痛点所在，在充分发掘当地缺乏的各种类型金融服务的基础上，对自身原本的银行产品进行本土化优化和创新，这也是与农信系统、邮储银行、农业银行等有一些重叠业务进行差异化竞争的核心基础。

（4）村镇银行在业务经营中需着重注意资产安全，可以扩大资产规模来扩大资金来源规模、创新担保方式保障贷款安全、开展中间业务、加强风险管理等稳固资产、建立存款保险制度等。

（5）村镇银行要发挥自身扎根基层的定位，合理引入契合“熟人经济”规律的信贷模式和经营组织，利用农村圈层社会的非正规制度和非正规的信誉机制对借款客户形成约束，就能更好地在“弱有效”的农村金融市场上谋得盈利空间。

（6）村镇银行可与农业企业、农民专业合作社、行业协会、产品购销方、农户等之间形成一种利益共享、风险共担的利益共同体，通过“公司+农户”、“中介组织+农户”、“专业市场+公司+农户”等产业链金融服务模式获得当地市场业务份额。

针对村镇银行应如何控制风险，我个人认为：

1）鉴于当前农村金融体系薄弱，资金供需失衡的现状，大型商业银行有责任、有义务对村镇银行的发展给予支持，要推行大型商业银行与村镇银行合作。

2）地方政府要为村镇银行搭建宣传平台，帮助村镇银行提高社会知名度，村镇银行也要采取有效措施加大业务营销宣传力度，进一步用优质、高效、诚信的实际行动来提高社会公众对村镇银行的信任度。引导村镇银行科学分析当地经济发展情况，结合实际细分市场，在成本、风险可控的前提下，找准市场定位，推出与自身管理相适应，与“三农”和微小企业融资需求相匹配的金融产品和服务。

3）尽快完善农村金融政策法规建设，从法律层面上为村镇银行良性运转提供支撑保障，通过税收、土地等多方面优惠以及账目核销政策促进资本融资积累，改善村镇银行信用创造能力，完善农村金融支农政策体系，扩展农户借贷抵押资产的范围，并对三农贷款给予适当的财政贴息补贴政策。

4）村镇银行可以开展信用户、信用村、信用乡镇等信用工程创建活动，强化和农村各部门的沟通和联系，掌握农户、工商户和企业的基本情况，建立电子信用档案，作为贷款的依据。

5）加强与县政府、村政府的沟通，开展下乡活动，强化对农户、工商户、企业的诚实守信的意识。

6）通过创新贷款抵押机制，如建立小组联保、订单担保、仓单质押、农村土地承包经营权质押、农村房屋质押、大棚、养殖圈舍等农业生产要素质押机制、让活体动物、果园等生物资产形成可质押物，并可参照大行的相关较为成熟的风控机制和管理机制，来填充解决客户抵押物不足的难题。