焦点|持续推进零售转型贵阳银行去年净利微增2.07%

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举报 2022-05-01

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【摘要】4月28日晚间，贵阳银行公布2021年年度报告，报告显示，报告期内，贵阳银行实现营业收入150.04亿元，同比下降6.70%；实现归母净利润60.45亿元，同比增长2.07%。

4月28日晚间，贵阳银行公布2021年年度报告，报告显示，报告期内，贵阳银行实现营业收入150.04亿元，同比下降6.70%；实现归母净利润60.45亿元，同比增长2.07%。

此外，贵阳银行资产质量向好，但不良贷款余额增加，盈利能力下降。4月29日，《华夏时报》记者邮件询问后续贵阳银行在改善营收情况、稳定资产质量等方面的举措，截至发稿，尚未收到回复。

营收缩水

报告期内，贵阳银行实现营业收入150.04亿元，同比下降6.70%。

记者注意到，贵阳银行的主要营收，包含利息收入及非利息收入，均呈下降趋势。

净利息收入是贵阳银行的主要营收来源，2021年这项收入实现129.93亿元，较上年减少7.25亿元，下降5.29%。

贵阳银行表示，净利息收入的减少主要是由于落实国家减费让利政策，提升服务实体经济质效。

具体来看，2021年贵阳银行净息差2.26%，同比下降了0.26个百分点，净利差2.11%，同比下降了0.32个百分点。

非利息收入以手续费及佣金收入及投资收益为主，2021年实现该项收入20.11亿元，较上年同期减少3.52亿元，同比下降14.90%。

其中，手续费及佣金净收入6.64亿元，较上年同期减少2.05亿元，同比下降23.61%，投资收益11.27亿元，较上年同期减少4.10亿元。

贵阳银行在年报中解释称，中间收入的减少主要是由于受资管新规影响，理财和投行业务手续费及佣金收入有所下降。投资收益的减少则主要是受债券市场利率波动影响，交易性金融资产取得的收益及其他债权投资处置损益减少而导致。

营收下降的背后是贵阳银行盈利能力的疲软。年报信息显示，贵阳银行净利息收益率、生息资产收益率、净资产收益率、资产净利率等众多盈利指标均下滑。

营业收入虽下降，但通过缩减支出，贵阳银行实现归母净利润60.45亿元，同比增长2.07%。

具体来看，2021年该行营业支出较上年减少11.12亿元，同比下降11.93%，主要是由于信用减值损失的减少。

贵阳银行称，2020年疫情期间该行加大了贷款的拨备计提力度和不良贷款处置力度，2021年贷款资产质量趋于稳定；金融投资减值损失同比增加的主要原因是考虑国内经济仍处于恢复之中，不确定和不稳定因素较多，基于整体风险形势判断，公司对金融投资审慎计提损失准备，以提升风险抵补和损失吸收能力。

资产质量也有向好，截至报告期末，不良贷款率1.45%，较年初下降了0.08个百分点，但不良贷款余额有所增长，较年初增长了1.67亿元。其中关注类贷款占比较年初上升0.67个百分点；拨备覆盖率271.03%，较年初下降6.27个百分点。

4月29日，《华夏时报》记者邮件询问后续贵阳银行在改善营收情况、稳定资产质量等方面的举措，截至发稿，尚未收到回复。

同期，贵阳银行公布了其2022年一季度业绩，记者注意到，贵阳银行一季度不良贷款率上升，较2021年年末上升了0.15个百分点。

但贵阳银行行长盛军在4月29日召开的业绩说明会上回应称，将通过对新增融资重点把好准入关，潜在风险资产实施精细、精准化管理，加大存量不良资产处置力度等措施，控新增、降存量，实现资产质量的稳中向好。

持续推进零售转型

受到同业竞争的加剧、利率市场化的发展等因素的综合影响，零售转型正成为银行构建新打法的重要途径。

中国文化管理协会乡村振兴建设委员会副秘书长袁帅表示，商业银行零售业务发展有重要意义，能够为银行创造新的业务增长空间、提供较为稳定和低成本的负债来源、对冲对公业务板块及同业竞争风险。

贵阳银行也在全面推进大零售战略转型，零售板块贡献度不断提升。截至报告期末，贵阳银行母公司零售客户数达到了1,180万户，较上年末增长了96万户，同比增长8.86%。手机银行客户累计529.73万户，较年初增加60.21万户。

存款方面，依靠代发获客、社保卡获客、信用卡获客及产品获客，贵阳银行储蓄业务实现稳步增长。截至报告期末，储蓄存款余额达到了1,451.74亿元，较年初增加240.85亿元，增长19.89%，储蓄存款占存款总额的比例为40.35%，较年初上升6.26个百分点。

贷款方面，贵阳银行推出了打造数谷e贷、爽快贷、爽按揭、爽农贷四大零售信贷主品牌，截至报告期末，零售贷款（不含信用卡）余额达到了409.41亿元，较年初增加16.73亿元，增长了4.26%。个人住房按揭贷款、综合消费贷款、经营类贷款、涉农贷款等也实现了较大增长，为信贷业务的发展做出了贡献。

资产管理方面，今年年初，贵阳银行发公告称，为落实监管机构最新要求、促进理财业务健康发展，贵阳银行拟设立全资子公司贵银理财，注册资本10亿元。

2021年，通过推动业务转型和产品结构调整，调降现金类产品规模，提高非现类产品占比，贵阳银行构建了涵盖固定收益、权益、混合类产品体系，截至报告期末，该行存续理财产品167期，存续余额837.83亿元。

关于理财子公司的设立进度，贵阳银行回应称，截至报告披露日，该次投资尚需取得有关监管机构的批准。（以上来源：华夏时报记者卢梦雪冉学东北京报道新社汇·全媒体矩阵转载发布）

中国文化管理协会乡村振兴建设委员会副秘书长袁帅表示，随着互联网金融公司的爆发式增长，和大量非持牌消费金融机构的涌现，银行作为中国最早开展消费金融业务的主导型金融机构，业务竞争逐渐加剧。银行零售金融业务是指商业银行向个人、家庭和中小企业提供的包括存取款、贷款、投资理财等金融服务。中国经济新常态下，商业银行从原来习惯的躺着赚钱，逐步需要适应新时代下的“站着吃饭”，近几年银行纷纷宣布向零售业务方向转型，主要原因是零售业务具有：受经济波动影响相对较弱、经营风险分散、消耗资本较少、潜在业务规模大等特点。

在金融供给侧结构性改革的大背景下，商业银行零售业务因其具有新的业务增长空间，能够贡献较为稳定、成本较低的负债来源，对冲对公业务板块和金融同业同质化竞争的潜在风险，其重要性已日益显现。商业银行零售业务发展的重要意义，体现在：

1）创造新的业务增长空间。随着利率市场化的推进，商业银行对大客户的议价能力开始下降，而相对于公司贷款，银行在零售贷款领域具有较强的议价能力，因此具有更高的收益率。

2）提供较为稳定和低成本的负债来源。新经济增长使得银行的不良贷款率也处于上升通道，而零售贷款受到的影响相对较小，因此不良率低于对公贷款。零售贷款业务有助于银行节约资本，获得水平相似甚至更高的收益率的同时，降低贷款不良率。

3）对冲对公业务板块和同业竞争性风险。相对于对公业务和金融同业业务，零售业务单体体量小、风险较为分散，具备天然的稳定性优势。

在推动商业银行零售持续转型中，不同体量的商业银行机构选择不同的价值链环节和竞争要素，最终就会形成差异化的业务模式和行业格局。而客户获取和管理、渠道覆盖和体验、金融创新产品和服务、风险管理机制、组织文化这些将是商业银行零售业务转型的核心驱动要素。

接下来，我认为，数字化转型逐渐成为商业银行发展的主要路径选择，通过数据驱动实现从新客获取到存客经营提升的内生增长能力，数字化转型使商业银行能够通过数字化的技术手段提供最佳的客户体验，破解客户与银行的信息不通畅和不对称，解决传统模式形成的需求瓶颈，全力加速推动新一轮零售转型是推进“大零售”业务格局构建的重要一环，要紧紧依靠数字化的强力驱动，构建起“线上+线下、客户+账户、数据+生态、体验+口碑”的新零售模式，走科技引领发展的差异化、多元性道路，最大程度地满足客户个性化需求，甚至激发新需求和创造新的商业模式。

我国正处于传统消费提质升级，新兴消费蓬勃兴起的重要发展阶段。对商业银行来讲，居民消费升级为零售金融业务带来新的发展机遇。未来居民家庭财富规模仍然有可能保持比较高的增长速度。商业银行只有适应这个需要，才能够获得更加广阔的发展空间。

居民消费升级，居民的消费需求从原来衣食住行为主的生存型消费，逐步转向包括医疗、卫生、教育、文化、旅游休闲等一些改善型的消费，给商业银行的零售金融业务提供了新的发展机遇。

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