许昌农商行风险引关注:多家参控股村镇银行提现难 股东拍变卖频繁
许昌农商行或面临“内忧外患”，参股、控股的4家村镇银行出现“提现难”，股东质量较差亦引发关注
近日，5家村镇银行陆续出现用户“提现难”问题，部分银行发布系统升级通知称，期间银行网上银行、手机银行将暂停服务，目前有关部门已针对上述银行“提现难”展开调查。资料显示，许昌农村商业银行股份有限公司（以下简称“许昌农商行”）控股或参股上述银行中4家村镇银行。专家表示，鉴于当前农村金融体系薄弱、资金供需失衡现状，大型商业银行有责任和义务对村镇银行发展给予支持。
然而，许昌农商行亦存在诸多问题亟待解决。股权信息显示，许昌农商行76名企业及个人股东中，25名被列为失信被执行人。此外，许昌农商行现有2笔股权历经三次流拍后进入变卖程序，另有8笔股权即将进行拍卖。
控股村镇银行取款难
近日，禹州新民生村镇银行股份有限公司（以下简称“禹州新民生村镇银行”）、上蔡惠民村镇银行股份有限公司（以下简称“上蔡惠民村镇银行”）、柘城黄淮村镇银行股份有限公司（以下简称“柘城黄淮村镇银行”）、安徽固镇新淮河村镇银行股份有限公司（以下简称“安徽固镇新淮河村镇银行”）、开封新东方村镇银行股份有限公司（以下简称“开封新东方村镇银行”）等5家村镇银行集中出现储户“提现难”问题，多名用户投诉其在上述银行个人存款无法取出。
*部分银行出现取款难问题，截图自央广网消费者投诉平台
禹州新民生村镇银行、上蔡惠民村镇银行官网显示，4月18日，两家银行发布系统升级通知，期间银行的网上银行、手机银行将暂停服务。随后，许昌市人民政府网发布公告称，有不法分子利用禹州新民生村镇银行线上渠道进行诈骗，遂暂停该行系统服务。同时，央行在回复网友留言时表示，目前有关部门已针对上述银行开展调查。
中国文化管理协会乡村振兴建设委员会副秘书长袁帅向《中国科技投资》记者表示，村镇银行自诞生即肩负服务“三农”、振兴乡村重任，作为新型农村金融机构，致力于服务农村地区生产生活、扶持涉农中小企业发展，为缓解农村地区金融服务供给不足问题发挥重要作用。“村镇银行的发展也面临着诸多问题，突出体现在几个方面，社会认可度不高，吸收存款能力较弱；产品单一，中间业务欠缺；风险管理体系不够健全；法律体系尚不完善，政策支持力度有待提高；金融相关人才短缺，专业人才不足，队伍建设乏力”。
值得注意的是，上述银行中有4家与许昌农商行存在一定关联。资料显示，许昌农商行分别持有禹州新民生村镇银行、上蔡惠民村镇银行、柘城黄淮村镇银行、安徽固镇新淮河村镇银行51.08%、62.31%、51%、40%股份。
此外，公开信息显示，郑州达尔利电器有限公司（以下简称“达尔利电器”）、郑州华银贸易有限公司（以下简称“华银贸易”）均持有开封新东方村镇银行8%股份，同时，达尔利电器持有禹州新民生村镇银行8.63%股份，华银贸易持有柘城黄淮村镇银行8%股份。然而，达尔利电器持有的开封新东方村镇银行240万元股权数额、华银贸易持有的该行240万元股权数额等均被冻结。
*开封新东方村镇银行股权冻结情况，截图自天眼查
许昌农商行于2009年11月26日挂牌成立，原为许昌魏都区农村商业银行，在原许昌市魏都区农村信用合作联社基础上，经过股份制改造成立的地方股份制金融机构。许昌农商行除持股上述4家村镇银行股份外，另持有安徽黟县新淮河村镇银行股份有限公司40%股份。
针对银行参股或控股村镇银行事宜，袁帅分析道，由于村镇银行授信对象主要面向农户小微企业，两者均具有脆弱性和风险性：粗放式农业生产效率低下，盈利能力有限，且受自然条件影响，自然灾害常使农户暴露于风险之中；小微企业由于自身实力薄弱，缺乏竞争力和经营管理不善，亦存在着亏损风险。袁帅进一步表示，鉴于当前农村金融体系薄弱、资金供需失衡现状，大型商业银行有责任、有义务对村镇银行发展给予支持。
多名股东列入失信名单
据悉，许昌农商行自身亦存在诸多问题。记者在公开渠道无法查询到许昌农商行历年年报信息，且该行官网已不能正常进入。《商业银行信息披露办法》中要求银行应按照规定，于每个会计年度终了后的四个月内披露财务会计报告、各类风险管理状况、公司治理、年度重大事项等信息。
天眼查显示，许昌农商行股东包括76名企业及个人，其中25名股东已被列为失信被执行人。此外，许昌农商行无控股股东，第一大股东持股比例甚至不足5%。
*许昌农商行部分股东被列为失信被执行人，截图自天眼查
许昌农商行的多笔股权还在经历拍卖或变卖。阿里拍卖网显示，目前许昌农商行有2笔股权历经三次拍卖均遭流拍后，已经进入变卖阶段；另有8笔股权即将开始拍卖，总共为4200万股，评估价为1.33亿元，起拍价为1.19亿元。
具体来看，进入变卖程序的两笔股权中，一笔为王某某持有的4.08万股，评估价为140.02万元，变卖价为112.01万元；另一笔为某某公司名下持有的380万股股权，评估价737.2万元，变卖价663.48万元。
*许昌农商行变卖及拍卖股权情况，截图自阿里拍卖网
许昌农商行的8笔股权即将于5月29日开始拍卖。拍卖信息显示，上述股权已被法院查封，其中6笔均为535万股，评估价1690.6万元，起拍价1519.4万元；剩余2笔均为495万股，评估价为1562.4万元，起拍价为1405.8万元。
中央财经大学商学院金融与财务管理系教授、博士生导师杨长汉向《中国科技投资》记者分析道，银行股权被拍卖、被冻结，多与银行盈利能力下降、资产质量劣变直接关联。
杨长汉进一步表示，商业银行股权对投资者吸引力弱的主要原因为银行重资产经营模式导致股东回报有限、银行经营集中于存贷款致使其多元化发展缓慢、银行经营客观产生一定不良贷款导致资产质量隐忧、银行科技化的发展和成长性有待提高、上市商业银行融投资活跃性有待提高等，银行应努力降低负债成本、提高收息优质资产规模、稳健提升投资盈利水平、积极扩大合规中间业务收入。
针对许昌农商行旗下村镇银行及股权相关问题，记者致函该行，截至发稿，未获回复。（内容来源：《中国科技投资》 记者：张婷 杨永洁 新社汇·全媒体矩阵转载发布）
图片来源：网络
中国文化管理协会乡村振兴建设委员会副秘书长袁帅表示，资本市场研究人士袁帅表示，村镇银行发展一直是我国关注的重点问题，村镇银行自诞生就肩负着服务“三农”、振兴乡村的重任，作为新型农村金融机构，致力于服务农村地区生产生活、扶持涉农中小企业发展，为缓解农村地区金融服务供给不足问题发挥了重要作用。村镇银行的设立宗旨是为了服务“三农”，就是要实现亲农、扶农、帮农、惠农、建“农民银行”，村镇银行被赋予“立足地方、服务村镇”的市场定位。
但是村镇银行的发展也面临着诸多问题，突出体现在几个方面，社会认可度不高，吸收存款能力较弱；产品单一，中间业务欠缺；风险管理体系不够健全；法律体系尚不完善，政策支持力度有待提高；金融相关人才短缺，专业人才不足，队伍建设乏力。
由于村镇银行的授信对象主要面向农户和小微企业，这两者均具有脆弱性和风险性，粗放式的农业生产效率低下，盈利能力有限，且受自然条件的影响，不可预料的自然灾害常使农户暴露在风险之中。小微企业由于自身实力薄弱，缺乏竞争力和经营管理不善，也存在着亏损的风险。并且，村镇银行成立的时间较短，农村居民对其缺乏了解，与国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社相比，农村居民对村镇银行的认可程度大打折扣。针对村镇银行的知名度不及商业银行和农信系统，成立之初相当多的客户认为村镇银行不保险，不敢存，我个人建议一定要强化村镇银行与地方政府部门，地方央企、国营企业的联动机制，强化自身背书，进一步获得当地群众和企业的信任，提升自身的抗风险能力。
针对村镇银行应如何控制风险，我个人认为：
1）鉴于当前农村金融体系薄弱，资金供需失衡的现状，大型商业银行有责任、有义务对村镇银行的发展给予支持，要推行大型商业银行与村镇银行合作。
2）地方政府要为村镇银行搭建宣传平台，帮助村镇银行提高社会知名度，村镇银行也要采取有效措施加大业务营销宣传力度，进一步用优质、高效、诚信的实际行动来提高社会公众对村镇银行的信任度。引导村镇银行科学分析当地经济发展情况，结合实际细分市场，在成本、风险可控的前提下，找准市场定位，推出与自身管理相适应，与“三农”和微小企业融资需求相匹配的金融产品和服务。
3）尽快完善农村金融政策法规建设，从法律层面上为村镇银行良性运转提供支撑保障，通过税收、土地等多方面优惠以及账目核销政策促进资本融资积累，改善村镇银行信用创造能力，完善农村金融支农政策体系，扩展农户借贷抵押资产的范围，并对三农贷款给予适当的财政贴息补贴政策。
4）村镇银行可以开展信用户、信用村、信用乡镇等信用工程创建活动，强化和农村各部门的沟通和联系，掌握农户、工商户和企业的基本情况，建立电子信用档案，作为贷款的依据。
5）加强与县政府、村政府的沟通，开展下乡活动，强化对农户、工商户、企业的诚实守信的意识。
6）通过创新贷款抵押机制，如建立小组联保、订单担保、仓单质押、农村土地承包经营权质押、农村房屋质押、大棚、养殖圈舍等农业生产要素质押机制、让活体动物、果园等生物资产形成可质押物，并可参照大行的相关较为成熟的风控机制和管理机制，来填充解决客户抵押物不足的难题。
“三农”一直是我国经济社会发展中最重要的领域之一。然而，长期以来，“三农”一直是金融服务的薄弱环节。为了系统性地解决“三农领域”的金融问题，国家出台了一系列政策深化农村金融机构改革，提高农村金融服务质量。
当前农村金融供给未能完全匹配转变的农村金融需求。农户受教育程度普遍不高、收入来源相对集中、农业经营抗风险能力差等因素，给农村金融机构加大了风控的难度，导致了涉农贷款的不良贷款率居高不下，又进一步使得金融机构对农业，特别是对小微主体，的放贷意愿低。
目前，村镇银行已发展成为银行体系内法人数量最多、单体规模最小、服务客户最基层、支农支小特色最突出的“微小银行”。作为新型农村金融机构，村镇银行不仅具有“支农支小”的政策属性，还具有 “盈利性、流动性、安全性”的银行经营属性。
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