延边农商行评级被下调旗下村镇银行利用“白名单”高息异地揽储

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【摘要】村镇银行再现存款“白名单”，意在突破地域限制高息揽储。

近日，记者获悉集安惠鑫村镇银行股份有限公司（以下简称“集安惠鑫村镇银行”）的APP原本显示存款产品均已售罄，但在用户开通存款“白名单”后，界面则出现9款存款产品，且存款产品利率均高于银行挂牌利率。公开资料显示，集安惠鑫村镇银行系延边农商行股份有限公司（以下简称“延边农商行”）子公司。

数据显示，截至2021年9月，延边农商行总资产为469.43亿元，营业收入由2020年的15.55亿元下降至11.24亿元，净利润由1.35亿元跌至0.33亿元。延边农商行发起设立共计28家村镇银行，截至2020年末，28家银行各项存款合计367.51亿元，各项贷款合计286.22亿元，全年净利润合计2.49亿元，同比下降8.69%。另外，延边农商行大股东刚刚经历破产、合并重组等问题。

旗下银行违规异地揽储

近日，记者获悉用户在集安惠鑫村镇银行开通“白名单”后，即可在该银行APP上购买存款产品。

在未开通“白名单”前，集安惠鑫村镇银行APP显示，“惠心存3个月”“惠心存6个月”“惠心存1年”等存款产品均为“已售罄”状态，用户亦不能购买其他存款产品。

*普通用户软件界面，截图自集安惠鑫村镇银行APP

但在提供用户姓名、身份证及电话号码后，集安惠鑫村镇银行某客户经理便为用户申请存款“白名单”。随后，用户即可通过上述信息开通该银行电子账户并进行存款。此时，集安惠鑫村镇银行APP显示出9款“整整自由存”系列存款产品，存期分别为30天、46天、66天、90天、108天、180天、188天、360天、365天，起存金额为50元至5万元不等。

*开通白名单后存款界面，截图自集安惠鑫村镇银行APP

值得注意的是，记者身在上海，身份信息亦非吉林省。此前，央行在《2020年第四季度中国货币政策执行报告》提出，将于2021年第一季度起，禁止银行通过各种渠道开办异地存款，已发生的存量存款自然到期结清。

此外，集安惠鑫村镇银行多款存款产品利率高于银行挂牌利率。银行公布的存款利率表显示，集安惠鑫村镇银行3个月、6个月、1年、2年期等存款产品利率分别为1.85%、2.05%、2.25%、2.85%，而开通白名单后的银行APP则显示，66天、108天、180天、365天的定期存款产品利率分别为4.2%、4.5%、4.4%、4.6%。《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》指出，商业银行不得采取以下手段违规吸收和虚假增加存款，其中包括高息揽储吸存（违反规定擅自提高存款利率或高套利率档次，另设专门账户支付存款户高息）。

据记者不完全统计，除集安惠鑫村镇银行外，贵安新区发展村镇银行股份有限公司、安徽新安银行股份有限公司、辽宁振兴银行股份有限公司、上海华瑞银行股份有限公司等银行均曾出现或仍存在存款“白名单”，上述银行大都为地方性中小银行或民营银行。

中央财经大学商学院金融与财务管理系教授、博士生导师杨长汉向《中国科技投资》记者表示，银行存款“白名单”制是银行根据存款监管政策和存款客户信用分层分类而采用的一种存款经营方式，其可促进银行吸引优质客户、促进银行加强存款合规管理、优化负债结构和规模管理，但是，存款“白名单”制也可能带来“存款平权”和存款便利性相关的争议。

针对异地存款的风险问题，杨长汉表示，地方中小银行出于盈利扩张和资产负债扩张冲动，在未经审批、未按法规要求的前提下跨区域经营如异地揽储，易导致这些银行忽略经营风险、突破审慎监管红线。银行线上APP具有跨时空经营优势，但也须遵循有关互联网存款、互联网金融法规要求。

杨长汉进一步分析道，相比于国有大行，股份制银行和中小银行的揽储压力更大。客观上，股份制银行和中小银行在机构、人员、网点及网络平台等硬性方面远不及国有大行，同时在品牌、信用、市场动员、负债管理能力等软性方面也远逊国有大行。股份制银行和中小银行在储蓄存款业务方面，应在产品上加强存款创新、在经营上加强客户服务、在渠道上以合规为前提加强线上线下渠道融合、在市场上深耕区域地方下沉市场、在客户选择上优先零售客户和长尾客户。

“具体到村镇银行，它们的发展一直是我国关注的重点问题”，中国文化管理协会乡村振兴建设委员会副秘书长袁帅向《中国科技投资》记者表示，“村镇银行自诞生就肩负着服务’‘三农’、振兴乡村的重任，作为新型农村金融机构，致力于服务农村地区生产生活、扶持涉农中小企业发展，为缓解农村地区金融服务供给不足问题发挥了重要作用”。袁帅认为，村镇银行的设立宗旨是为了服务“三农”，应要实现亲农、扶农、帮农、惠农、建“农民银行”，村镇银行被赋予“立足地方、服务村镇”的市场定位。

袁帅亦表示，村镇银行发展面临诸多问题，如社会认可度不高，吸收存款能力较弱；产品单一，中间业务欠缺；风险管理体系不够健全；法律体系尚不完善，政策支持力度有待提高；金融相关人才短缺，专业人才不足，队伍建设乏力等，“因此，鉴于当前农村金融体系薄弱，资金供需失衡的现状，大型商业银行有责任、有义务对村镇银行的发展给予支持，要推行大型商业银行与村镇银行合作。”

业绩疲软、股东重组

公开资料显示，集安惠鑫村镇银行始建于2013年初，注册实收资本2000万元，股东结构为法人股与自然人股，其中法人股占总股本的25.1%，即为延边农商行。集安惠鑫村镇银行为延边农商行纳入合并报表子公司之一。

中诚信国际信用评级有限公司（以下简称“中诚信国际”）发布的延边农商行跟踪评级报告显示，截至2020年年末，延边农商行共发起设立28家村镇银行，均纳入并表管理。按区域划分，位于吉林省内15家，河北省6家，福建省3家，云南省2家，湖北省2家；按股权份额划分，该行持股51%（含）以上的有19家，低于51%的有9家。业务管理方面，各村镇银行独立开展业务，延边农商行对各村镇银行派驻董事，并视情况派驻监事长或行长，其他管理层由当地选聘。

评级报告显示，截至2020年末，28家村镇银行总资产合计423.50亿元，各项存款合计367.51亿元，各项贷款合计286.22亿元，全年实现净利润合计2.49亿元，同比下降8.69%。

延边农商行业绩报告显示，截至2021年9月，银行总资产为469.43亿元，营业收入由2020年的15.55亿元下降至11.24亿元，净利润由1.35亿元跌至0.33亿元。去年7月，中诚信国际已将延边农商行主体信用等级由AA-调降至A+。

此外，延边农商行第一大股东永泰集团股份有限公司（以下简称“永泰集团”）刚刚经历了合并重组。永泰集团持有延边农商行8.87%的股份，前身为永泰控股集团有限公司（以下简称“永泰控股”），旗下有两家上市公司，分别系永泰能源（600157.SH）及海德股份（000567.SZ）。

2020年，发生债务风险的永泰能源先进行破产重整。2021年9月22日，南京市中级人民法院依据永泰科技投资有限公司（以下简称“永泰科技”）管理人的申请，作出民事裁定书，裁定受理对永泰科技、永泰集团、海南祥源投资有限公司、海南新海基投资有限公司、永泰城建集团有限公司进行实质合并重整。

*永泰集团部分资产被冻结，截图自裁判文书网

2021年12月，永泰能源发布公告表示，南京中院裁定批准公司间接控股股东永泰科技与控股股东永泰集团等五家公司实质合并重整计划，新成立公司即为永泰集团，化解债务近600亿元。该破产案例入选2021年江苏法院破产审判典型案例。

IPG中国首席经济学家柏文喜向《中国科技投资》记者分析道，大股东破产重组或将引发银行股东结构的变化，从而使得银行的公司治理与战略不稳定，甚至会波及运营层面以及关联交易风险，“银行除了要力求股东相对分散，以及筛选股东要格外关注实力与规范原则外，还要尽量减少关联交易和股东干预经营所引发的潜在风险。而在大股东爆发债务风险后更需要减持依法维护自身权益，以努力规避和减少关联风险与损失”，柏文喜表示。

针对延边农商行旗下村镇银行存款情况及其大股东破产重组对其影响等相关问题，记者分别致函延边农商行和集安惠鑫村镇银行，截至发稿，均未获回复。（以上来源：中科财经记者张婷杨永洁新社汇·全媒体矩阵转载发布）

图片来源：网络

中国文化管理协会乡村振兴建设委员会副秘书长袁帅表示，“三农”一直是我国经济社会发展中最重要的领域之一。然而，长期以来，“三农”一直是金融服务的薄弱环节。为了系统性地解决“三农领域”的金融问题，国家出台了一系列政策深化农村金融机构改革，提高农村金融服务质量。

当前农村金融供给未能完全匹配转变的农村金融需求。农户受教育程度普遍不高、收入来源相对集中、农业经营抗风险能力差等因素，给农村金融机构加大了风控的难度，导致了涉农贷款的不良贷款率居高不下，又进一步使得金融机构对农业，特别是对小微主体，的放贷意愿低。

目前，村镇银行已发展成为银行体系内法人数量最多、单体规模最小、服务客户最基层、支农支小特色最突出的“微小银行”。作为新型农村金融机构，村镇银行不仅具有“支农支小”的政策属性，还具有 “盈利性、流动性、安全性”的银行经营属性。

村镇银行发展一直是我国关注的重点问题，村镇银行自诞生就肩负着服务“三农”、振兴乡村的重任，作为新型农村金融机构，致力于服务农村地区生产生活、扶持涉农中小企业发展，为缓解农村地区金融服务供给不足问题发挥了重要作用。村镇银行的设立宗旨是为了服务“三农”，就是要实现亲农、扶农、帮农、惠农、建“农民银行”，村镇银行被赋予“立足地方、服务村镇”的市场定位。

但是村镇银行的发展也面临着诸多问题，突出体现在几个方面，社会认可度不高，吸收存款能力较弱；产品单一，中间业务欠缺；风险管理体系不够健全；法律体系尚不完善，政策支持力度有待提高；金融相关人才短缺，专业人才不足，队伍建设乏力。

由于村镇银行的授信对象主要面向农户和小微企业，这两者均具有脆弱性和风险性，粗放式的农业生产效率低下，盈利能力有限，且受自然条件的影响，不可预料的自然灾害常使农户暴露在风险之中。小微企业由于自身实力薄弱，缺乏竞争力和经营管理不善，也存在着亏损的风险。并且，村镇银行成立的时间较短，农村居民对其缺乏了解，与国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社相比，农村居民对村镇银行的认可程度大打折扣。针对村镇银行的知名度不及商业银行和农信系统，成立之初相当多的客户认为村镇银行不保险，不敢存，我个人建议一定要强化村镇银行与地方政府部门，地方央企、国营企业的联动机制，强化自身背书，进一步获得当地群众和企业的信任，提升自身的抗风险能力。

针对村镇银行应如何控制风险，我个人认为：

1）鉴于当前农村金融体系薄弱，资金供需失衡的现状，大型商业银行有责任、有义务对村镇银行的发展给予支持，要推行大型商业银行与村镇银行合作。

2）地方政府要为村镇银行搭建宣传平台，帮助村镇银行提高社会知名度，村镇银行也要采取有效措施加大业务营销宣传力度，进一步用优质、高效、诚信的实际行动来提高社会公众对村镇银行的信任度。引导村镇银行科学分析当地经济发展情况，结合实际细分市场，在成本、风险可控的前提下，找准市场定位，推出与自身管理相适应，与“三农”和微小企业融资需求相匹配的金融产品和服务。

3）尽快完善农村金融政策法规建设，从法律层面上为村镇银行良性运转提供支撑保障，通过税收、土地等多方面优惠以及账目核销政策促进资本融资积累，改善村镇银行信用创造能力，完善农村金融支农政策体系，扩展农户借贷抵押资产的范围，并对三农贷款给予适当的财政贴息补贴政策。

4）村镇银行可以开展信用户、信用村、信用乡镇等信用工程创建活动，强化和农村各部门的沟通和联系，掌握农户、工商户和企业的基本情况，建立电子信用档案，作为贷款的依据。

5）加强与县政府、村政府的沟通，开展下乡活动，强化对农户、工商户、企业的诚实守信的意识。

6）通过创新贷款抵押机制，如建立小组联保、订单担保、仓单质押、农村土地承包经营权质押、农村房屋质押、大棚、养殖圈舍等农业生产要素质押机制、让活体动物、果园等生物资产形成可质押物，并可参照大行的相关较为成熟的风控机制和管理机制，来填充解决客户抵押物不足的难题。

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